בלוג

אחרי שמילאת תזרים, נכסים, התחייבויות ויעדים, עברת את החלק הקשה.

אדום/כתום/ירוק ≠ טוב/רע.

בפלנגרם לא שואלים “האם אתה בסדר?”

שואלים “מה הסיפור כאן, ואיפה הוא לא מסתדר?”

גרף אחד שמראה את הכל ביחד בתמונה אחת:

• ההכנסות החודשיות

• ההוצאות החודשיות

• צבירת ההון

• מימוש היעדים

והגרף מסדר אותם מהיום ועד גיל 80 והכל לפי הנתונים וההנחות שהוזנו.

אז קודם כל לנשום ולא להיבהל, הכל הולך להשתנות כל הזמן אבל אם עוקבים, ומעדכנים ומבינים...

אפשר להחליט איך זה ישתנה לטובת העתיד שרוצים להגשים.

וחזרה למה שרואים לפי הנתונים הנוכחיים - אם יש פערים הם מופיעים כאזור אדום שממנו נגזרים מושגים כמו
“חתיכה חסרה” ומדד האיזון.

• האם יש חודשים “לחוצים” סביב יעדים?

• האם ההון הנזיל מגיע בזמן לנקודות שבהן צריך אותו?

• האם יש תקופות שבהן ההתחייבויות חונקות את היכולת לבנות הון?

זה לא מסך לפתרונות, זה מסך להבנה.

• אחוז עמידה לכל יעד.

• ומתחתיו סרגל מקורות המימוש, מאיפה הכסף אמור להגיע בפועל באותו חודש.

אם יש פער הוא יופיע כחתיכה חסרה.

חשוב להבין הסרגל הוא ראייה מערכתית של אותו החודש:

• ההוצאות החודשיות

• כל היעדים מתחרים על אותם מקורות.

זה תמיד סיפור של עדיפויות ותזמון ולא של יעד אחד “בעייתי”.

אם יעד לא “נסגר” זה לא אומר שצריך לוותר עליו.

1. להזיז זמן.

2. להקטין סכום.

3. להגדיל יכולת מימון - עודף חודשי, הפקדות, מימוש, שינוי חוב, שימוש בנכסים לא נזילים.

המדד הזה עונה על השאלה כמה חסר (או שיש עודף) כדי לעמוד בתוכנית שהגדרת?

אם יש חוסר איזון לטובת היעדים המדד יראה בערך כמה צריך להגדיל יכולת מימון חודשית (התזרים).

אם יש חוסר איזון לטובת ההווה יכול להיות שיש עודף בהמשך הדרך ולאו דווקא עכשיו.

המסר החשוב הוא זה לא אומר שצריך לעשות שינוי גדול עכשיו.
זה אומר מה גודל הפער ועכשיו אפשר לבחור צעד קטן שמתאים לקצב שלך.

במסך התזרים פלנגרם עושה סדר בין:

• רמת החיים בהווה.

• החזרי חוב.

• חיסכון והשקעה.

הכנסות פחות הוצאות. בסיס חשוב אבל לא מספיק לבד.

אפשר להיות חיובי ועדיין לא להגיע ליעדים בזמן.

אפשר להיות שלילי ולהיות במצב מצויין (חופש כלכלי הוא בדיוק המצב הזה).

כמה מההכנסות מופנה לצמיחה.

הוא לא אמור להיות גבוה בכל מחיר הוא אמור להיות מספיק בלי למחוץ את ההווה.

וכן השאיפה היא להגיע למצב שיש מספיק הון שעובד בשבילנו גם בלי שנמשיך להפקיד.

ואפילו אפשר לחלום על מצב שאפשר להוריד את הרגל מהגז ולהכניס פחות ולהשתמש בהון להשלמת הכנסה.

כמה מההכנסות כבר מחויב קדימה.

זה המדד שמסביר למה לפעמים יש “משכורת טובה” אבל אין אוויר.

כמה מתוך העודף באמת עובד ולא סתם מתפזר.

הכסף שנשאר בלי כתובת, זו בעצם יכולת הבחירה שלך:

• להגדיל גמישות.

• להאיץ יעדים.

• או לשפר איכות חיים.

אם לא מקבלים החלטה, הוא נשחק בעו״ש או נעלם להוצאות לא מתוכננות.

במסך השווי הנקי תראה:

• שווי נקי נוכחי.

• שווי נקי בפרישה.

• שווי נקי בגיל 80.

• מדד צמיחה שנתי.

איך לקרוא את זה נכון?

המטרה היא לא “להיות עשיר על הנייר”.

המטרה היא לבנות יכולת מימוש בזמן בעיקר דרך הון נזיל שעובד נכון לאורך זמן.

השווי הנקי נותן ביטחון ותמונה.

היעדים נמדדים בזמינות של ההון הנזיל.

מראה איך הנכסים משתנים לאורך הזמן לפי הפקדות, תשואות ומשיכות.

מראה איך החוב יורד, משתנה ומסתיים לפי כל הלוואה בנפרד.

המטרה בגרף הזה היא להביל את כובד המשקל של החוב על השווי הנקי ולזהות מתי משתחרר אוויר.
מתי נפתחת גמישות ומתי נכון לחשוב על הצעד הבא.